浅析教学方法与学员学习能力的关系 ——以老年金融课程为例

相关数据摘自终结诈骗服务平台：攒了一辈子的积蓄，却被养老机构骗光；家中老伴重症监护，又在医院等着救命钱；万念俱灰下，湖南益阳一位62岁的老人选择了跳江自杀。令人悲痛的是，这家养老机构骗了2000多名老人，其中有好几位老人因此选择自杀。这样的新闻让人悲从中来，写来就觉得痛心，可类似的悲剧却看不到尽头……据不完全统计：2018年到2020年，养老产业相关的非法集资案件多达6614起。难以想象，多少家庭因此支离破碎，多少老人的“养老钱”甚至是“棺材本”被骗走。不知从何时起，老年人逐渐成了大额诈骗案的主角......今年3月31日，上海一中院发布了“大爱城”集资诈骗案最新公告。这起曾经轰动的大案涉及5.2亿金额、2000余名被害人。如果复盘“大爱城”案，会发现它并不复杂。首先，他们会在老人聚集的地方广发传单，然后再用低价游吸引老人参加旅行团。上海周边三天两夜游只需368元，不仅如此，旅游团内还有近十人的团队专门服侍老人。（必须承认，在前期，骗子们是舍得投入的。）等时机成熟，骗子们就会向老人们宣传“候鸟式养老”理念，并怂恿他们投资。一张床位10万元，不仅可以自己住，还有每年10%的利息赚；投资20万以上，年利息还可以提升到15%；投资40万就能免费养老，子女还可以继承本金。在忽悠+洗脑下，无数老人瞒着子女，就把几十年的储蓄全都交了出去，甚至有人将名下的房子卖掉，“投资”了210万。动辄破千人，资金千万起，这就是以老人为主体的非法集资诈骗案的现状。而这类骗局正不断下沉至三四线城市甚至更偏僻的农村。

骗局见多了，笔者也总结了集资诈骗中，骗子惯用的钓鱼套路和捞金模式，分为几下几种：

1.“小恩小惠”

怎样快速聚集一群老人？骗子最常用的方法就是送鸡蛋、米、油等低价小礼品。老人们勤俭节约久了，一听到有免费的福利，总是容易心动，一传十、十传百，很快就能聚集起来。即使很多老人开始不信，但因为拿了鸡蛋、大米、肥皂，也不会公开反驳骗子。

2.“打感情牌”

很多老人常年独居，给了骗子接近老人的机会。老人一个电话，骗子直接上门，陪老人聊天、买东西、理发、打扫卫生，端水洗脚......在这样的攻势下，很多老人会对骗子毫无保留。在与老人的来往中，骗子很快就能摸清老人的性格、有多少钱、子女干什么工作、家庭关系等等。这些信息都关系到骗子的“行诈计划”，包括与老人的聊天话题、老人作出不同情况的回应后，又该如何应答等等……

3.“门面包装”

骗子行骗的另一个关键，就是包装自己，做好门面，如成立公司、租用豪华写字楼、准备热情的工作人员和挂满墙面的荣誉证书等，简直比正规公司还正规！为了增加可信度，骗子还会拿出各种“背书”，从电视台到政府领导，从大学教授到专家，当地相关部门公章和红头文件也能随意伪造。年轻人都分不出真假，更别说鉴别能力较差的老人了。

4.“收割韭菜”

“高额回报”永远是骗子们最有力的“杀器”。100%、50%的年回报率在非法集资骗局中屡见不鲜。像下图中的项目，年回报率更是高达1095%！相当于你年初投1万元，年末就能获得近11万元的回报，如果是真的，这让人如何不心动？理财知识匮乏的年轻人，尚且不能分辨投资陷阱，更何况老年人。

目前银行储蓄利息和正规理财产品中，年回报率都不会高于4—6%，高于这个比率，产品的风险就不是普通人可以承受的了。（骗局里1095%的回报率简直离谱。）此时，一旦踏进骗子的局，老人们就成了待割的韭菜。

5.“拉人头”

骗完就走不是多数骗子的作风。为了扩大集资的规模，骗子们通常会在前期给参与的老人一点“甜头”，比如投资的分红等……这样老人才更相信投资的真实性，并向身边的亲朋好友宣传。若是老人成功拉到新人加入，骗子们还会以“返点”、“分红”等形式给予高额奖励。这样入坑的老人越来越多，集资的金额越滚越大，乃至达到破亿的程度。最后的最后，就可能出现文章开头那样的悲剧。

网上有句话：孩子的钱最好赚，而老人的钱最好骗。随着网上银行、手机银行、非现金支付等互联网金融的普及，全国金融诈骗形势也日益严峻。其中老年人受骗的案例尤其多，特别是一些犯罪分子，利用老年人有存款、对金融创新了解不够、重亲情等特点实施金融诈骗。老年人在日常生活中应该注意以下几个方面：

一、有需要兑换的外币、兑换零钞、兑换残缺污损人民币，要到银行柜台办理，不能轻信“黄牛”。

二、妥善保护好身份证号码、银行卡卡号、存折账号、密码、手机号码等个人敏感信息，不要轻易告知他人。

三、办理任何金融业务要咨询阅读条款，认真填写相关信息和核对相关内容，如有疑问，应该咨询银行柜台人员。

四、凡是提到需要转账汇款、交手续费免费领取奖品的短信或电话，都应引起高度警惕，谨防金融诈骗。

五、购买理财产品要选择正规渠道，弄清存款、理财、保险的区别，最好在子女的陪同下进行购买，尤其大额投资最好不要独自当场决定。

六、不能相信陌生人的糖衣炮弹，自己拿不定主意时，多找老伴、子女们、信得过的邻居和朋友商议，需要报警时要坚决报警。

七、要克服贪欲的心理，要打消“用小钱赚大钱”、“吃小亏占大便宜”或“不劳而获”的念头，世界上没有“天上掉馅饼”的好事。

八、多看新闻，开阔自己的视野，多关注法制栏目，了解各种骗局案例，从他人上当受骗的经历中汲取教训。

笔者认为，过于专业的表述并不能让老年人很好的理解和接受，相反，简单明了的说明更能让老年朋友们印象深刻。

免费“真香”，但这些码不要扫！

笔者时常认为凑热闹是人类的本性，无论是在网络上还是在现实生活当中。上到阿爷阿奶下到幼儿园小朋友，无一不喜欢，如果凑热闹还能免费领取部分小礼品，那就更加无法抗拒了。但是这些热闹还是要谨慎凑，扫码领抽纸领鸡蛋，怕是最后养老钱都被骗走了。

内部实例：牛大爷实在想不到，怎么半夜睡得正香，手机却接连收到6条银行扣款的短信，而且金额都是999元，赶紧登陆微信查看，却又连连被挤下线。着急喊来儿子，儿子立即报警，并挂失了银行卡，卡里剩余的16万元保住了。牛大爷深深叹一口气，他确实想不明白，钱是怎么没的。直到和民警提起前天去公园散步的事情，牛大爷才恍然大悟。那天，牛大爷在公园里看到一个购物平台做推广宣传活动，扫码注册会员就可以免费领两包抽纸。牛大爷抱着“不拿白不拿”的想法，也跟着排队扫码，轮到牛大爷时，却发现注册流程十分繁琐，索性直接将手机交给工作人员操作。工作人员在帮忙过程中，一连询问了牛大爷的身份证号、手机号等信息，甚至让牛大爷进行了人脸识别。牛大爷虽然觉得麻烦，但眼看着马上能领到抽纸，这些不满就都抛到了脑后。听到这里，民警道破，其实在牛大爷将手机交给“工作人员”时，对方就偷偷登陆了牛大爷的微信，开通了免密支付，这样扫码购物1000元以下都不需要输入密码。

我们常说一句话“免费的才是最贵的”，免费的东西确实诱人，但也往往隐藏更多陷阱。

“地推”原本是商家作为产品或品牌推广“引流”的手段，而当前部分“地推”则被不法分子披上商家的外衣，用在这些违法行为骗取个人信息。“地推”扫码中比较常见的目的是套取群众的个人信息，将收集到的信息提供给上游人员利用。有的当场利用群众的手机号码注册社交平台，或批量发送涉诈短信。

拉好友入群

转发商家宣传信息、拉好友入群，可能大家都做过，虚假“地推”中也常用这样的方式，完成任务送出礼品。一旦当你将亲朋好友拉入群聊，骗子也会随之实施更多诈骗——刷单返利、投资理财、虚假贷款等，你的微信好友甚至会因为信任你而降低对陌生群聊的警惕，参与群内活动、领红包、下载APP……最终被骗取钱财。

窃取社交账号

就是案例里提到的方式，“地推”人员看准部分老年人不擅长使用手机，借口指导操作，实际悄悄异地登陆受害者的支付宝、微信等平台，等离开后再转走里面的钱款。

几点建议

1.免费没有错，不能一棒子“打死”所有商家，但码不能随便扫，更不要随意将个人手机交给陌生人员操作，以及千万次提过的重点——保护好个人信息。

2.许多上了年纪的老人，面对不断更新的诈骗手段，很难及时做出判断，因此，家人的关注和宣传尤为重要。

3.要找兼职工作的老年朋友们，应注意甄别是否有非法收集他人信息的风险。

另外，很多人都抱有这样的侥幸心理：我没钱就不会被骗，或者骗得少就不会被抓，真是这样的吗？

有两种典型的“自信”：一种是骗子的，一种是你的。对于这两种自信，

笔者只想说：天网恢恢，疏而不漏。小金额犯法，警察也会抓到！

没钱就不会被骗？骗子也会钻缝！

最近，有一位市民就收到了朋友的兼职邀请，“给我你的银行卡，我们给网络赌博平台转账。风险小，收益大。”“每次几千块，被发现了也没事。警察不会管的。”该市民听着好像也有道理，于是就跟着朋友，赚了1000元。没几天，被警察连锅端了，不仅钱被罚没，还要受到连带责任。

“两卡”除了银行卡，电话卡，还有物联网卡，微信、支付宝等非银行支付机构账户，即使参与不转账，只要明知他人利用信息网络实施犯罪，还为其提供便利，都涉嫌帮信罪。无论你是否知道转账的钱存在犯法，无论转账的金额多少，只要出租、出借、出售“两卡”，就涉嫌违法。

我没钱，骗子就骗不到我！

笔者听到最多的话就是“幸好我没钱，骗子骗不到我。”看看下面的例子。内部实例：某天小李收到贷款客服的电话，问小李是否需要贷款，利息低，秒到账。小李觉得这是个大便宜，正好自己缺钱，于是听从客服的话，下载了某软件，申请了10万贷款，正准备提现的时候，系统出现“提现不成功”。小李问客服问题出在哪里，客服说小李输错了银行卡号，需要缴纳2万元的修改费，否则贷款就会转移到他人名下。小李合计了一下，赶紧和朋友借了2万元。刚转完2万，客服又说小李转钱没写备注，让小李再缴纳2万，这个时候小李害怕了，钱一分没到，搭进去几万块。客服猜到了小李的疑惑，发来公司的营业执照和工作号牌凭证，小李信以为真，向客服又转账2万元。最后10万元没贷款到，那4万也打了水漂。因此，要特别注意的是：贷款前，一定要问问自己，贷款平台是不是正规的，贷款软件是不是仿冒的，是否以输错卡号，没有按照客服要求备注信息，超时等理由，要求你先缴纳“保证金”、“认证费”、“解冻费”“修改费”费用？如果有，就是诈骗！

最终，有效的教学方法才能够让学员充分理解和接受，并能够帮助学员逐步提升学习能力。